自2015年《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》（國辦發(fā)〔2015〕81號）發(fā)布以來，監(jiān)管部門出臺了多部金融消費者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)法規(guī)規(guī)章，金融機(jī)構(gòu)消費者權(quán)益保護(hù)工作越來越受到監(jiān)管的重視。

今年以來，已有5家金融機(jī)構(gòu)受到銀保監(jiān)會消保局的監(jiān)管通報。具體通報情況如下：

2021年2月3日，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于光大銀行侵害消費者權(quán)益情況的通報》。

2021年3月18日，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于新網(wǎng)銀行侵害消費者合法權(quán)益案例的通報》。

2021年6月15日，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于馬上消費金融股份有限公司侵害消費者合法權(quán)益的通報》。

監(jiān)管通報反映出部分金融機(jī)構(gòu)在消保體制機(jī)制建設(shè)、營銷宣傳管理、定價收費管理、第三方機(jī)構(gòu)的合作與管控、催收管理等方面存在缺陷，從而侵害消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)等基本權(quán)利。為了減少侵犯消費者權(quán)益行為的發(fā)生，建立消費者權(quán)益保護(hù)審查機(jī)制勢在必行。 

一、金融消費者權(quán)益保護(hù)審查的法律要求

2019年11月2日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行保險機(jī)構(gòu)加強(qiáng)消費者權(quán)益保護(hù)工作體制機(jī)制建設(shè)的指導(dǎo)意見（銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕38號）》，其中規(guī)定消費者設(shè)計組織開展消費者權(quán)益保護(hù)審查工作，確保在產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計開發(fā)、定價管理、協(xié)議制定等環(huán)節(jié)落實保護(hù)消費者合法權(quán)益的相關(guān)規(guī)定。

根據(jù)2020年9月15日發(fā)布的《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護(hù)實施辦法》（中國人民銀行令[2020]第5號），其中就事前審查機(jī)制，銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實行金融消費者權(quán)益保護(hù)事前審查，及時發(fā)現(xiàn)并更正金融產(chǎn)品或者服務(wù)中可能損害金融消費者合法權(quán)益的問題，有效督辦落實金融消費者權(quán)益保護(hù)審查意見。同時，第六十五條規(guī)定商業(yè)銀行理財子公司、金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、汽車金融公司、消費金融公司以及征信機(jī)構(gòu)、個人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)參照適用本辦法。

202年12月30日，中國銀保監(jiān)會辦公廳《關(guān)于深化銀行業(yè)保險業(yè)“放管服”改革 優(yōu)化營商環(huán)境的通知》，其中要求銀行保險機(jī)構(gòu)要切實承擔(dān)消費者權(quán)益保護(hù)工作的主體責(zé)任，加快建立消費者權(quán)益保護(hù)審查機(jī)制。

二、金融消費者權(quán)益保護(hù)審查機(jī)制的建立

根據(jù)《關(guān)于銀行保險機(jī)構(gòu)加強(qiáng)消費者權(quán)益保護(hù)工作體制機(jī)制建設(shè)的指導(dǎo)意見（銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕38號）》的規(guī)定，金融消費者權(quán)益保護(hù)審查機(jī)制的建立體現(xiàn)為以下三個方面：

其一、建立專門的消費者權(quán)益保護(hù)審查制度，通過制度明確審查主體、審查范圍、審查要點、審查流程等內(nèi)容。審查要點應(yīng)充分覆蓋消費者權(quán)益保護(hù)各項要求，確保審查工作有效性。

其三、應(yīng)結(jié)合產(chǎn)品和服務(wù)相關(guān)投訴、訴訟、輿情、滿意度調(diào)查等情況，對消費者權(quán)益保護(hù)審查要點進(jìn)行更新和完善。即審查的要點依據(jù)，主要來源于投訴、訴訟、輿情即滿意度調(diào)查等匯集綜合的意見。

三、金融消費者權(quán)益保護(hù)的審查內(nèi)容  

如前所述，相關(guān)機(jī)構(gòu)必須在產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計開發(fā)、定價管理、協(xié)議制定等環(huán)節(jié)落實消費者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定。筆者認(rèn)為，開展消費者權(quán)益保護(hù)審查，其目的即在于通過事前、事中及事后等環(huán)節(jié)保護(hù)金融消費者依據(jù)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》（國辦發(fā)〔2015〕81號）享有的八項權(quán)利，即財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)和信息安全權(quán)?，F(xiàn)筆者就審查實踐舉例說明如下：

舉例而言，《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護(hù)實施辦法》（中國人民銀行令[2020]第5號）第三十七條規(guī)定，銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過金融消費者方便獲取的渠道公示本機(jī)構(gòu)的投訴受理方式，包括但不限于營業(yè)場所、官方網(wǎng)站首頁、移動應(yīng)用程序的醒目位置及客服電話主要菜單語音提示等。那么，客服電話等信息必須在醒目位置按要求進(jìn)行公示。

某金融產(chǎn)品在全國范圍內(nèi)銷售，但產(chǎn)品合同將爭議管轄地寫為管理人住所地，如果從法律合規(guī)角度來看，這并無不妥。但是，從消費者權(quán)益保護(hù)角度來看，則存在有限制金融消費者尋求法律救濟(jì)途徑之嫌，侵犯金融消費者的公平交易權(quán)。

雖然在某些方面，消費者權(quán)益保護(hù)審核與法律合規(guī)審核存在內(nèi)容重合，但是兩者審核并不能完全等同。 

格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款?！吨腥A人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》第二十六條規(guī)定，經(jīng)營者在經(jīng)營活動中使用格式條款的，應(yīng)當(dāng)以顯著方式提請消費者注意商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價款或者費用、履行期限和方式、安全注意事項和風(fēng)險警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等與消費者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，并按照消費者的要求予以說明。因此，消保審核中，應(yīng)當(dāng)重點關(guān)注包含“有權(quán)”等字眼的條款，必要時應(yīng)當(dāng)要求在銷售過程中進(jìn)行提示說明。

在產(chǎn)品銷售的宣傳材料中，應(yīng)當(dāng)避免一系列侵犯消費者自主選選擇權(quán)及知情權(quán)的相關(guān)表述。就侵犯自主選擇權(quán)的行為，包括表述為“務(wù)必購買”、“唯一的選擇”等表述；就侵犯知情權(quán)而言，包括只宣傳高收益而不提示風(fēng)險等情形。 

其五、關(guān)注金融消費者信息保護(hù)

《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護(hù)實施辦法》（中國人民銀行令[2020]第5號）規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)在提供產(chǎn)品或服務(wù)過程中收集個人信息的行為，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要原則，經(jīng)金融消費者或者其監(jiān)護(hù)人明示同意，但是法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。近年來，信息安全越來受到重視，包括《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》出臺，《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》重新修訂，以及《個人信息保護(hù)法》草案擬定等，都將是消費者權(quán)益保護(hù)過程中信息保護(hù)的重要法律依據(jù)。