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作者：洪七公
來源：鐳射財經(jīng)（ID：leishecaijing）
日前，多家以助貸業(yè)務為主的金融科技公司公布了2021年一季報。在經(jīng)歷了強監(jiān)管和疫情的雙沖擊之后，不少公司經(jīng)營狀況明顯好轉，迎來了今年的“開門紅”。
監(jiān)管重塑助貸格局
助貸模式，因近年來在發(fā)展過程中不斷暴露風險，逐漸引起監(jiān)管關注。
從2016年以來，監(jiān)管就不斷強調商業(yè)銀行不得接受無擔保資質和不符合信用保險和保證保險經(jīng)營資質監(jiān)管要求的合作機構提供的直接或變相增信服務。同時也要求銀行與助貸機構開展合作時，務必關注后者的增信能力和集中度風險等。
2020年以來，監(jiān)管部門多次發(fā)文對助貸業(yè)務作出規(guī)范。
2020年7月，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行在與合作機構的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務合作中，核心風控必須由自己獨立自主地掌控。
2020年10月16日，央行發(fā)布《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》并公開征求意見。其中，第五章第52條規(guī)定，要求農(nóng)商行、城商行服務區(qū)域本地的定位，新增“城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等區(qū)域性商業(yè)銀行應當在住所地范圍內(nèi)依法開展經(jīng)營活動，未經(jīng)批準，不得跨區(qū)域展業(yè)。”
2020年11月，網(wǎng)絡小貸新規(guī)的征求意見稿中，對單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務的小額貸款公司的出資比例不得低于30%。
在多項監(jiān)管政策的規(guī)范之下，2021年，助貸業(yè)務迎來新的探索，助貸機構開始告別兜底的業(yè)務模式。
在《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》實施后，資金方不僅需要給助貸平臺釋放更多資金來用于提升自身獲客、場景化布局與輔助風控能力，助貸方也需要提供給資方更高的業(yè)務利潤來激活市場。在這個過程中，“分潤模式”逐漸得到市場認可。
分潤模式也叫輕資本模式，與單純的導流方式不同，在助貸分潤模式下平臺方通過多種場景渠道獲取用戶，并進行初步篩選，結合資產(chǎn)質量、信用記錄、場景消費偏好等標簽分類后給機構資金方，同時平臺方再通過支付一定比例保證金的方式，即融資擔保，與機構資金方風險共擔。按照行業(yè)慣例，在該模式下 ，在刨除壞賬不良損失后，合作雙方對利潤按照一定比例分成。
值得關注的是，在上述管理辦法提出嚴控地方法人銀行跨區(qū)域經(jīng)營的要求之后，助貸科技平臺方們合作的金融機構數(shù)量似乎并未受影響，除了區(qū)域中小銀行，可以在全國范圍內(nèi)展業(yè)的機構，例如來自互聯(lián)網(wǎng)銀行(含直銷銀行、民營銀行)以及持牌消費金融機構的合作方在不斷增多。
據(jù)券商中國報道，“民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行需要更多線上獲客，區(qū)域中小銀行需要加強線下業(yè)務拓展，中小銀行個性化的需求為金融科技企業(yè)服務市場的廣度和深度提出了新的要求。圍繞助貸合作，區(qū)域中小銀行對金融科技服務商的合作需求更加強烈。
360數(shù)科首席執(zhí)行官兼董事吳海生表示，“我們與天津金城銀行的戰(zhàn)略合作也比計劃進展得更快”。根據(jù)吳海生介紹，天津金城銀行已成為360數(shù)科貸款促進量（貸款撮合服務）最大的機構合作伙伴。
信也科技創(chuàng)始人、總裁李鐵錚也表示，“目前我們正與多家銀行開展助貸業(yè)務合作的系統(tǒng)對接。”
分潤模式成新增長點
在經(jīng)歷了強監(jiān)管和疫情的雙沖擊之后，多家金融科技公司近期披露年報及一季報數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)營情況、信貸資產(chǎn)質量正迎來明顯好轉，分潤模式貢獻明顯。
其中陸金所營收152.52億元，同比增長16.9%；凈利潤49.69億元，同比增長18.7%。360數(shù)科2021年第一季度總凈營收35.99億元，同比增長13.1%；凈利潤13.47億元，同比增長635.4%。信也科技2021年第一季度營收21.13億元，凈利潤5.93億元，同比增長41%。
2020年，360數(shù)科全年共促成交易2467.58億元，同比增長24%；信也科技促成借款金額則為641億元。
一些金融科技公司在年報中提及，“不擔風險只是To B輸出技術的‘輕資本’模式”的助貸科技服務快速增長，成為收入主營。
2021年第一季度，360數(shù)科來自于信貸驅動服務的凈營收為24.51億元，2020年同期為28.10億元。其中，貸款撮合服務和服務費（重資本）收入7.24億元，融資收入4.09億元，釋放擔保負債收入12.95億元，其他服務費0.22億元。
吳海生稱，“本季度，超過50%的貸款是在輕資本模式和其他技術解決方案下獲得的，大大超出了我們最初的目標。這標志著我們的業(yè)務性質從資本驅動到技術驅動的根本性變化的一個里程碑?！?/p>
信也科技2021年第一季度促成借款金額為268億元，同比增長104.6%。信也科技方面預計，今年第二季度將繼續(xù)維持一季度的高質量增長，第二季度的促成借款金額將在290億元至300億元之間。
信也科技CEO章峰也表示：“在今年經(jīng)濟穩(wěn)步復蘇的大環(huán)境下，信也科技繼續(xù)開啟科技賦能，助力金融機構數(shù)字化轉型，在達成客群上浮的同時也在探索和實踐普惠金融，助力小微經(jīng)濟發(fā)展，這些都為我們未來進一步多元化發(fā)展奠定了基礎?！?/p>
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